[思考]很难为打破局的小型和微型企业提供威尼斯特色产品的融资。这是正确的补救方法还是正确的原因?

作者:薛洪言资料来源:洪韦偃说治疗病人和拯救他人非常重要。

然而,这种情况的正确补救办法并不完全正确。如果正确的治疗方法是不正确的,头痛会治好头,脚会治好脚,而临时的解决方法不会治愈根本原因。

小型和微型企业也是如此。融资困难和融资成本高是症状。拓宽融资渠道和降低贷款利率是可以推迟一段时间的对症治疗。与此同时,有必要追根溯源,探索原因。

对这种药物的治疗是根本的解决办法。

从经济转型的角度来看,服务业和科技型企业代表着未来的方向。从目前的行业实践来看,对这类企业而言,信贷贷款远比质押贷款更有效率。

然而,信贷只能依靠低成本的批量数据来获得真实的业务数据(或能够反映业务状况的数据)。

因此,能否以低成本批量获取小微企业真实的贷前贷后数据成为解决小微企业融资困难的根本途径。

从这个角度来看,小微金融的社会价值不仅仅在于发放了多少贷款,更大的价值在于为小微企业建立了多少信用档案。

众所周知,小型和微型企业很难融资。很难控制风。

中国中小企业的平均寿命只有3年,如果超过这个门槛,它们有望成为大中型企业。如果你过不去,你会死的。

对于银行来说,面对平均只能活3年的群体,风险管理非常困难——在患病3年后,企业的业务运营从一年变化到另一年,在申请贷款时很可能一切都会正常。一旦发放贷款,企业就会从繁荣走向衰落并走向灭亡。

因此,贷前调查对小微金融非常重要,贷后管理更为关键——需要实时跟踪企业的经营情况,潜在风险应及早发现和处理。

然而,贷款前调查并不容易,实时监控甚至更加困难。

淘宝、苏宁等平台企业可以实时监控网上商家。银行不具备这种便利条件。如果他们依靠客户经理实时监控在线商家,劳动力成本太高,在商业上不可行。

问题是,小型和微型企业是一个大市场,在政策层面有要求。如果我们必须这么做,我们该怎么办?抵押担保。

当抵押品在手时,贷款发放后企业的经营状况变好或变坏不再重要。处置抵押品是件大事。

此时,小微金融的控风难题得以解决——不仅减轻了贷后管理压力,而且贷前审查也容易得多。

基于此,抵押担保已成为银行小微金融业务的主流模式。

根据央行数据,截至2018年底,在单笔银行信贷低于500万元的小微企业贷款中,抵押担保贷款占比87.5%,信贷贷款占比仅为12.5%。

然而,有一些企业可以提供担保。

就规模而言,小企业有一些可以质押和质押的资产,这对小企业来说很困难。就工业而言,制造企业有设备厂,而生产性(生活性)服务业和科技企业是无抵押的轻资产。

确切地说,从规模的角度来看,普惠金融的重点是微型企业;从经济转型的角度来看,服务业和科技型企业代表着未来的方向。

因此,如果银行业不改变抵押担保模式,继续发展小微金融,数据水平可能会很好,但贷款资金可能不会给予被支持企业。

这样,只有通过发放信贷,才有可能使资本流向科技创新企业和生产(生活)服务业。

能够提供担保的小微企业已经成为客人。银行纷纷伸出橄榄枝。被击败的银行不得不发放信贷。他们只把小额信贷视为一个硬性指标,并满怀热情地放贷。

贷款发放了。三年后,小微企业死亡(因为小微企业的平均寿命只有三年)。坏账来了,客户消失了。新客户只能再次开发。

在那之后的三年零三年里,客户不断回到零,坏账不断积累,越来越严重,进入了死胡同。

要发放信贷,只能依靠低成本的批量数据来获得真实的业务数据(或能够反映业务情况的数据)。

从这个角度来看,小微企业真正的贷前贷后数据不能低成本批量获取,是制约小微企业融资困难的根本原因。

对于病因的治疗,数据是药物对药物的治疗,数据是药物——根据小微企业的经营状况实时发现实时数据并调整信贷策略,从而渗透到小微金融中,而不会受到高风险的伤害。

这条路为金融机构所知,并已被探索过。

从数据层面来看,主要有以下几个维度:产业链数据、政府数据和金融机构内生数据。

产业链数据以产业链数据为基础,导致供应链金融的演进和创新。

在供应链金融中,金融机构基于对信息流、资金流和物流的控制来定价和分散风险。

早期,供应链金融仍然依赖核心企业的担保和应收账款的质押。近年来,随着工业互联网,特别是物联网等新技术的应用,供应链金融呈现出新的运作方式。

一是平台模式的兴起。

以电子商务(包括B2C平台和B2B平台)为典型代表,全面掌握商户经营数据、区域分布、季节性经营特征、会计期间和支付方式等。它可以在贷款前预测融资需求,在贷款后自动监控风险,从而解决小微企业的融资问题。

第二是SaaS模式的兴起。

在小微金融数字化的浪潮下,企业资源规划、SaaS和服务于企业日常运营的各种数据软件公司也依靠对信息流的掌握进入供应链金融业务。

第三,物联网带来了产业链中事物的觉醒。

通过物联网技术,实现了货物识别感知、位置定位和跟踪监控。金融机构可以实时控制企业的业务活动,监控抵押品的最新状态,为信息订阅、监控报警、数据可视化等服务提供支持,为供应链金融开辟新的想象空间空。

政府数据、税收、工商和行政处罚;医疗保险、社会保障和环境保护;水表、电表、报关单等。,这些分散在政府部门的数据可以间接反映企业的经营状况,是银行近年来发放信贷和小额贷款的主要出发点。

许多银行的明星小微贷款产品,如建行小微快速贷款、工行经营性快速贷款、农行小额快速贷款、微银行小额产业贷款、苏宁银行税务电子贷款等。,都以税务数据为核心,其他公共事务数据、信贷数据甚至企业所有者信息都叠加在一起,用于大数据建模。

例如,根据《中国小微企业金融服务报告(2018)》,江苏省金融机构将金融产品与政府支持政策、企业公共信用信息、融资需求等数据整合,构建金融服务信息共享平台,解决小微企业融资问题。

截至2018年底,已有90多家金融机构接入该平台,为9万多家注册企业提供服务,成功发放贷款4.2万笔,金额近6000亿元。

来自金融机构的内生数据企业的生产经营离不开金融产品的支持。大量有价值的数据存储在基本金融服务中,如账户、存款、支付和工资单。

但是,一是这些数据分散在不同的银行,二是即使是同一家银行的数据也分散在不同的部门,缺乏有效的整合,难以共同努力。

央行的信贷数据是金融机构内生数据的最典型代表,也是缩影。

通过整合不同银行的信贷数据,中央银行信贷调查成为金融机构信贷决策中当之无愧的灯塔。

支付数据是另一个宝藏。

以收款数据为起点,开发了POS贷款(基于商户POS流水的贷款);基于支付数据,支付机构还为风控制解决方案的出口开辟了道路。

其中,最具代表性的是支付宝,通过遍布线下的收款二维码,倡导“多收多贷”,已向600多万线下小微[思考]很难为打破局的小型和微型企业提供威尼斯特色产品的融资。这是正确的补救方法还是正确的原因?企业(商户)发放小额贷款。其中最具代表性的是支付宝(Alipay),该公司通过遍布线下的二维码托收向600多万线下小微企业(商户)发放小额贷款,倡导“多收多贷”。

以上三个数据源的数据价值评估,其中一些是生产经营的第一手数据,如产业链数据,是企业经营状况的直接反映;有些属于二手数据,如政府公共事务数据和金融机构内生数据(支付数据是例外,它不仅是金融机构内生数据,也是产业链中的资本流动数据,本质上也是原始数据),是企业经营状况的间接反映。

直接数据和间接数据都可以在小额信贷领域发挥重要作用。问题是获取不同数据的难度和可用数据的规模差异很大。

产业链数据、核心企业和行业平台具有最高的信息密度,这催生了供应链财务模型。更多的数据分散在各处,大规模利用需要时间。

政府数据分散在不同的部门,需要整合。

此外,根据数据提交门槛和国家对小型和微型企业的税费减免措施,大部分小型和微型企业数据没有得到有效覆盖。

金融机构的内生数据含金量高,但金融机构本身过于分散,导致数据分散,难以整合。例如,截至2018年底,仅中国就有4,588家银行金融机构。

中央银行信贷调查整合了银行信贷数据,成为整个金融体系信贷风险防控的支柱。其他有价值的数据,如支付、存款和财务管理,仍然需要整合和发现。

近年来,商业银行纷纷推出基于数据的小额贷款产品,强调自动审批。然而,贷款客户的数量差异很大。

截至2018年底,该网上商业银行共有1277万贷款客户(2019年6月超过1700万),由于其背后数据量的差异,远远领先于同行。

就网上商户银行而言,网上贷款客户来自阿里电子商务渠道,相当于中国最大的电子商务平台。线下是支付宝收购商户,对应最大的移动支付工具,入口集中度高,客户辐射能力强。

其他银行的小额信贷产品主要基于税收和其他政府数据。数据分散在各个政府机构。很难集成和快速加载它们。

小额金融,数据困难;很难获得数据,很难在入口处分散,也很难消除岛屿效应。

然而,支付领域,尤其是B2C支付,市场集中度高,进口效应明显,这无疑为小微金融的批量大规模扩张开辟了一条新的途径。

这两大支付巨头几乎拥有所有用户,占总市场份额的90%以上,几乎可以处理所有2C小型和微型企业。

支付是小微企业接触客户最广泛使用的方法,辅之以财务管理、保险、贷款、数字管理、社区沟通甚至采购渠道、物流支持等服务,逐步坚持小微企业,获取多元化数据。风力控制自然是不可能的。

网上商业银行的实践证明,这条道路是可行的。

截至2019年6月,互联网商户银行已向1700万小微企业(商户)发放3万多亿元贷款。

信用报告溢出,价值产出不仅惠及1700万小微企业(商户),还不仅惠及互联网商户银行和310模式合作银行(3分钟申请、1秒贷款、0手动干预)。贷款数据包含在信用报告中,信用报告具有溢出效应,有利于整个小微金融生态系统。

根据央行数据,截至2018年,央行已为261万中小微企业建立信用档案,帮助54万中小微企业获得银行贷款,余额为11万亿元。

不幸的是,中央银行收集商业银行的历史数据,解决借款人申请第二和第三次贷款的问题。它不能解决首次贷款的问题。

小微企业融资困难,尤其是首次贷款。

第一笔贷款后可以建立信用档案,获得第二笔贷款的概率可以提高到75%以上。

对于第一笔贷款,金融机构只能主动向央行信贷调查无法覆盖的小微客户伸出橄榄枝。

从这个角度来看,小微金融的社会价值不仅仅在于发放了多少贷款,更大的价值在于为小微企业建立了多少信用档案。

小微企业辐射得越多,小微金融的生态基础就越牢固。

自2018年以来,随着各方的推动,国内小微金融达到了阶段性高潮。

为了赢得各方的支持性激励和补贴政策,一些金融机构将小微企业视为硬目标,无法相互竞争。他们以运动的方式经营小型和微型企业,这引起了一些怀疑。

事实上,从信用建设的角度来看,这并不是一件坏事。

不敢这样做的客户现在被释放。这样做之后,就会有结果。不管好坏,它们都是有价值的数据。

就不良率而言。

目前,小微贷款不良率较高。例如,截至2018年底,单笔信贷低于500万元的小微企业不良贷款率为5.5%,比大企业高4.17个百分点。

如果我们改变我们的观点,高不良率并不都是负面的。

高不良贷款率表明,金融机构确实深入到了不熟悉的领域,并以高不良贷款为代价不断扩大客户服务的范围。在这个过程中,一些坏客户也找到了好客户。

例如,金融机构新增100家小微企业客户,其中10家存在问题,会带来一定损失,但另一方面,也发现了90家有偿还能力的好客户。

这90家企业成为贷款持有人后,数据可以被整个金融系统查询和共享,二级贷款和三级贷款很容易获得。

这真正反映了普惠金融的价值,也是高坏账背后的潜在价值。

当然,小额信贷必须坚持商业可持续性原则,不能简单地让不良率居高不下。

然而,减少不良贷款的最好办法不是什么都不做或少做,而是消除信息不对称,使小型和微型企业的信贷永远无法知晓或评估。在所谓的高风险群体中,低风险客户被挑出来,小微金融的客户边界不断拓宽。

标本兼治目前,小额信贷总量增加,价格下降,取得明显成效。

截至2018年底,发放小微企业法人贷款237万笔,同比增长56万笔,增幅30.9%。浦辉市小微企业贷款1793万元,比2017年底增加467万元,增幅35.2%。

2018年12月,各金融机构发放的500万元以下小微企业新增贷款平均利率为6.16%,同比下降0.39个百分点。

如果症状“融资困难且昂贵”,症状显然已经缓解。

紧急情况下的对症治疗和根除病因。

在这个阶段,仍然有必要继续治疗症状和根本原因,但也要积极解决根本原因——不断巩固数据库。

围绕数据驱动,还有许多事情要做:打破数据孤岛,促进政府数据共享。这块硬骨头仍然需要咀嚼。基于支付录入的广覆盖模式,积极探索其信用评级值和空;激活核心企业持有的数据,继续拓展供应链金融空;利用物联网、区块链等技术,积极推进产业互联网升级和小微企业数字化运营,收集和利用更多产业链数据。……打破数据孤岛,促进政府数据共享,这一块辛苦的工作将继续咀嚼;基于支付录入的广覆盖模式,积极探索其信用评级值和空;激活核心企业持有的数据,继续拓展供应链金融空;利用物联网、区块链等技术,积极推进产业互联网升级和小微企业数字化运营,收集和利用更多产业链数据。……最后,我们需要改善商业环境,延长小微企业的寿命。

美国中小企业的平均寿命是8年,日本中小企业的平均寿命是12年,中国中小企业的平均寿命只有3年,还有很多空。

小型和微型企业的寿命越长,金融机构的风险就越小。

不多。如果小微企业的平均寿命能够从3年延长到5年,许多融资困难将得到解决。

最近,支付宝宣布将增加对小企业的支持,并在现有基础上推出一套小企业支持计划,包括免费数字操作工具和免费订单收集工具。在未来三年,这将为他们节省至少500亿元。

提高数字化运营能力,降低综合运营成本,数据可用,延长使用寿命,一举两得,标本兼治。

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